Llega el otoño a Cádiz y Málaga y con él los primeros avisos por lluvia intensa, rachas de viento y mar de fondo. Una noche de tormenta basta para levantar tejas, tirar un toldo o meter agua por debajo de la puerta del garaje. Cuando amanece, la pregunta es siempre la misma: ¿quién paga los daños por temporal, mi seguro de hogar o el Consorcio? La respuesta depende del tipo de fenómeno y de lo que diga tu póliza, y conviene tenerla clara antes de que llegue la próxima borrasca.
Temporal ordinario y fenómeno extraordinario no se tratan igual
Los seguros distinguen dos escenarios. El primero es el temporal fuerte pero «normal»: lluvia abundante, viento intenso, granizo o nieve que superan cierta intensidad. Esos daños por temporal suelen estar en la garantía de fenómenos atmosféricos de tu póliza de hogar, con los umbrales y límites que fije cada condicionado.
El segundo es el fenómeno extraordinario: inundaciones extraordinarias, embates de mar o tempestades ciclónicas atípicas con vientos excepcionales. En España esos daños por temporal los asume el Consorcio de Compensación de Seguros, un organismo público que indemniza a quien tiene contratado un seguro para los bienes afectados. Tu compañía no paga lo extraordinario y el Consorcio no paga lo ordinario: cada uno cubre su tramo.
Los daños por temporal que suele cubrir tu póliza
Dentro de la garantía de fenómenos atmosféricos, la mayoría de pólizas de hogar recogen los daños por temporal que sufren el continente y el contenido cuando el fenómeno alcanza la intensidad pactada. Los casos más habituales en nuestra zona son:
- Tejas, chapas o placas solares desplazadas por el viento, y el agua que entra después por ese hueco.
- Cristales y ventanas rotos por el impacto de objetos arrastrados por las rachas.
- Muebles, suelos y paredes dañados por la lluvia que entra tras una rotura provocada por el propio temporal.
- Daños a terceros, si una maceta o un elemento de tu fachada cae sobre un coche o un vecino, a través de la responsabilidad civil de la póliza.
Fíjate en la letra pequeña de cada punto: muchas pólizas exigen que el viento o la lluvia superen una intensidad mínima, y la compañía puede pedir datos meteorológicos de la zona para comprobarlo.
Las exclusiones que más discusiones generan
Buena parte de los partes por daños por temporal que se rechazan tienen el mismo origen: el siniestro no fue accidental, o la vivienda ya arrastraba un problema. Estas son las situaciones que conviene revisar en tu condicionado:
- Falta de mantenimiento. Un tejado con tejas sueltas desde hace años, canalones atascados o una impermeabilización vencida suelen quedar fuera.
- Puertas y ventanas abiertas. El agua que entra por una ventana que se quedó abierta no se considera daño del temporal.
- Bienes al aire libre. Toldos, pérgolas, muebles de jardín o de terraza a menudo tienen límites propios o directamente no están incluidos.
- Humedades por filtración lenta a través de muros o cubiertas, que se tratan como deterioro y no como siniestro.
Ninguna de estas exclusiones de los daños por temporal es idéntica en todas las compañías. Lo que manda es tu póliza, no lo que le pasó a un conocido con un parte parecido.
Cuando interviene el Consorcio de Compensación de Seguros
Si el episodio se considera extraordinario, la solicitud de indemnización se presenta ante el Consorcio de Compensación de Seguros, por su web o en su teléfono de atención 900 222 665. El requisito básico es tener un seguro en vigor que cubra los bienes dañados: sin póliza de hogar, el Consorcio no entra en tus daños por temporal aunque el fenómeno haya sido excepcional.
No tienes que decidir tú si tus daños por temporal son ordinarios o extraordinarios. Da parte a tu compañía igualmente y, si procede, te orientará para tramitarlo con el Consorcio. Lo importante es no dejarlo para más adelante.
Qué hacer con los daños por temporal en las primeras horas
La forma en que actúas al día siguiente influye mucho en cómo se resuelve el siniestro. Este es el orden que recomendamos a nuestros clientes:
- Ponte a salvo y corta la luz de las zonas donde haya entrado agua.
- Haz fotos y vídeos de los daños por temporal antes de limpiar o tirar nada: tejado, paredes, muebles, electrodomésticos y la calle si hay árboles o ramas caídas.
- Evita que el daño vaya a más: un plástico sobre el hueco del tejado o retirar el agua acumulada. Es una obligación del asegurado y la compañía la valora.
- Da parte cuanto antes. El plazo general es de 7 días desde que conoces el siniestro, salvo que tu póliza te dé más margen.
- Guarda facturas y presupuestos de cualquier reparación urgente que tengas que encargar.
Si el agua ha entrado por una tubería que ha fallado y no por el temporal, el caso cambia: lo explicamos en nuestra guía sobre daños por agua en casa.
Viviendas en comunidad: tejado y fachada son de todos
En un edificio, muchos daños por temporal nacen en elementos comunes: la cubierta, la fachada, las bajantes o el portal. Esa parte la cubre el seguro de la comunidad, mientras tu póliza de hogar se ocupa de lo que hay de tu puerta hacia dentro. Si presides o administras una comunidad, revisa también el seguro de comunidades antes de que llegue el invierno.
Revisa tu póliza antes de la próxima borrasca
Octubre es buen momento para sacar la póliza del cajón, antes de que lleguen nuevos daños por temporal, y comprobar tres cosas: si incluye fenómenos atmosféricos y con qué umbrales, si cubre los bienes de terraza y jardín, y si las sumas aseguradas de continente y contenido siguen siendo reales. Un hogar infraasegurado cobra menos en cualquier siniestro, también en los daños por temporal.
En Galpe, como agente exclusivo de Reale, repasamos contigo cada garantía y te acompañamos en el parte si llega el momento. Es la diferencia de tener a alguien de confianza al otro lado del teléfono, y no a una centralita.
Información orientativa; prevalecen las condiciones particulares de la póliza.
¿Tu casa está preparada para el próximo temporal?
Preguntas frecuentes sobre daños por temporal
¿Cubre el seguro el coche aparcado en la calle durante el temporal?
El coche no va por el seguro de hogar, sino por su propia póliza de auto. Qué daños se cubren depende de las garantías que tengas contratadas, así que conviene revisarlas antes de la temporada de lluvias.
¿Me pueden subir la prima después de dar un parte?
Cada compañía aplica sus propios criterios en la renovación. Lo que sí es seguro es que no dar parte de un daño cubierto te deja pagando la reparación de tu bolsillo.
¿Sirven las fotos del móvil como prueba de los daños por temporal?
Sí, y son de lo más útil. Fotografía los daños con detalle y con planos generales que permitan situarlos, y no te deshagas de los objetos dañados hasta que el perito los vea o la compañía te lo autorice.
¿Qué ocurre si vivo de alquiler?
El propietario suele asegurar el continente, es decir, la construcción. Tus muebles y enseres solo están protegidos si tienes tu propia póliza de contenido como inquilino.
